Laina – Kaikki lainaamisesta

Haluatko ymmärtää lainoja paremmin tai aiotko hakea lainaa ja tahdot tietää tarkasti, miten lainat toimivat? Lainoihin liittyvät termit ja erilaisten lainatyyppien erot voivat vaikuttaa monimutkaisilta, mutta älä anna sen häiritä – lue lainoja käsittelevä selkeä infopakettimme ja opi löytämään halvin laina muutamassa minuutissa.

Lainasanasto – ota termit haltuun

Lainoja on paljon helpompi vertailla, jos tunnet niihin liittyvän sanaston. Kokosimme viisi lainoja koskevaa keskeisintä termiä ja niihin liittyviä yleisimpiä kysymyksiä, joihin perehtymällä lainojen maailma alkaa avautua.

1 Laina

Rahalaina tarkoittaa sitä, että lainansaaja tekee velkasopimuksen lainanantajan kanssa. Lainansaaja eli velallinen on lainaa nostava yksityishenkilö tai yritys. Lainanantaja on puolestaan lainaa myöntävä taho. Lainaa myöntävät niin perinteiset pankit kuin esimerkiksi verkossa toimivat rahoitusyhtiötkin. Rahalainoista peritään korkoa. Lainaa voidaan kutsua myös velaksi tai luotoksi.

Kuinka paljon lainaa voi saada?

Saatavilla olevan lainasumman määrä riippuu hakijan tuloista. Suurempia lainoja varten on siis oltava suuremmat tulot, ja ne ovat usein vakuudellisia. Verkossa toimivien rahoitusyhtiöiden tarjoamat pienimmät lainat ovat yleensä 100 euroa. Jos hakijan luottotiedot eivät ole kunnossa, lainaa ei normaalisti voi saada lainkaan. Kerromme luottotiedoista tarkemmin myöhemmin tässä artikkelissa.

Kuinka nopeasti lainaa voi saada?

Pienemmän lainan, esimerkiksi 100–1000 euron lainan voi saada erittäin nopeasti. Tällöin lainaa haetaan sähköisesti, luottotiedot tarkistetaan automaattisesti ja jos päätös on myönteinen, rahat siirretään lainansaajan tilille heti. Suurempien lainojen, kuten asuntolainojen, hakeminen on hitaampaa, sillä hakijan tulotaso tarkistetaan huolellisesti, ja myös lainan vakuuksiin liittyy paperitöitä ja lainojen vertailukin on hitaampaa.

Miten lainan saa käyttöön?

Kun lainapäätös on myönteinen, lainasumma siirretään lainansaajan tilille.

Lue koko artikkelimme aiheesta

2 Korko

Ilmaista lainarahaa saattaa saada epävirallisesti ystäviltä tai perheenjäseniltä, mutta muissa tapauksissa lainasta peritään tavallisesti korkoa. Korko on siis korvaus, jonka rahoitusyhtiö perii siitä hyvästä, että lainansaaja saa rahaa käyttöönsä. Korosta sovitaan lainaa haettaessa, ja se on tärkeä tieto lainan hintaa arvioitaessa. Korkoja on monenlaisia, mutta alla on tietoa tavallisen lainanhakijan näkökulmasta tärkeimmistä koroista.

Lainan hinta sidotaan viitekorkoon. Viitekorko on siis julkisesti noteerattu korko, jonka perusteella lainalle lasketaan korko. Euribor on tunnettu viitekorko, ja sen lisäksi pankeilla on omia prime-korkoja.

Lisäksi lainan hintaan lisätään luottolaitoksen marginaalikorko. Se on koron osuus, jolla lainanantaja tekee voittoa. Tämä osuus määritellään lainakohtaisesti.

Lainan nimelliskorko tarkoittaa sekä viitekorkoa että marginaalikorkoa yhteensä.

Mitä muita kuluja lainaan liittyy?

Lainan hinta muodostuu koron lisäksi erilaisista lainan kuluista, joita luotonantaja veloittaa. Tällaisia ovat esimerkiksi avausmaksu, nostomaksu tai tilinhoitomaksu. Eri luotonantajat veloittavat erilaisia kuluja, ja ne vaihtelevat myös lainatyypeittäin. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi lainan kulut, ja se onkin tärkeä tieto lainoja vertaillessa – se kertoo lainan todellisen hinnan. Lain mukaan luottolaitosten on pakko ilmoittaa tämä tieto.

Mikä on viivästyskorko?

Viivästyskorkoa maksetaan siinä tapauksessa, että lainan kuukasierän tai -erien maksaminen on myöhästynyt.

Mikä on korkokatto?

Korkokatto koskee alle 2000 euron pienlainoja. Korkokatto tarkoittaa sitä, että lainan hinnan yläraja on määritelty lain mukaan. Korkokatto-termiä käytetään myös pankkilainojen yhteydessä hieman eri tarkoituksessa. Tällöin se viittaa tuotteeseen, jonka voi ostaa lainan yhteydessä, ja joka suojaa lainaa koron nousulta.

3 Laina-aika

Laina-aika tarkoittaa sitä aikaa, jona laina maksetaan takaisin. Mitä suurempi laina, sitä pitempi laina-aikakin on. Pienempien lainojen takaisinmaksuaika voi taas olla hyvinkin lyhyt. Lainanhakija voi lainaa hakiessaan määritellä laina-ajan luotonantajan antamissa rajoissa.

4 Lainan lyhentäminen

Lainan lyhentäminen tarkoittaa lainan takaisin maksamista. Tavallisimmin lainaa maksetaan takaisin kerran kuukaudessa, ja maksuerä koostuu sekä korosta että varsinaisen lainan lyhennyksestä. Jotkut lainayhtiöt tarjoavat mahdollisuuden maksuvapaisiin kuukausiin, jolloin lainasta maksetaan vain korot ja kulut, tai ei mitään. Maksuvapaat kuukaudet saattavat olla maksullisia, ja niistä on sovittava etukäteen luotonantajan kanssa. Lainan voi usein myös maksaa pois ennenaikaisesti.

5 Vakuus

Vakuudellinen laina on laina, jonka vakuutena on esimerkiksi lainansaajan asunto. Tämä vähentää luottolaitoksen riskiä siinä tapauksessa, että lainansaaja ei pystykään maksamaan lainaa takaisin. Myös henkilötakaus on vakuus.

Minkälainen omaisuus sopii vakuudeksi?

Vakuudeksi voidaan hyväksyä esimerkiksi auto tai kiinteistö tai kiinteistön osa. Asuntolainan vakuutena toimii tyypillisesti lainalla ostettava asunto. Vakuutena voidaan käyttää myös arvopapereita tai esineitä, jotka luovutetaan luotonantajalle.

Mikä on henkilötakaus?

Henkilötakaus tarkoittaa sitä, että lainan takaaja ottaa vastuun lainasta, mikäli lainansaaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin.

Lainan hakeminen – näin se tapahtuu

Lainasanaston tunteminen auttaa lainan hakemisen tärkeimmässä vaiheessa: lainojen vertailussa. Jatka lukemista, niin kerromme mistä ja miten lainoja haetaan.

Mistä lainaa haetaan?

Perinteisten pankkien lisäksi lainoja myöntävät myös ainoastaan verkossa toimivat luottolaitokset. Jotkut pankit myöntävät nykyisin myös verkossa nopeasti haettavia kulutusluottoja asiakkailleen, mutta useimmiten pankkien puoleen käännytään etenkin silloin, kun haetaan suurempaa lainaa, kuten esimerkiksi asuntolainaa.

Sähköisesti haettavat verkkolainat ovat puolestaan suosittuja siksi, että niiden hakeminen ei vaadi kotisohvalta nousemista ja prosessi on nopea. Verkossa lainoja myöntäviä rahoitusyhtiötä on runsaasti. Osa niistä tarjoaa myös suuria lainoja, joskin valtaosa on erikoistunut pieniin ja pienehköihin lainoihin.

Lainojen vertailu

Lainojen hinnat vaihtelevat merkittävästi, ja siksi lainojen vertailu ennen lainan hakemista on erittäin tärkeää: vertailemalla lainoja voi säästää suurenkin summan rahaa. Lainoja vertaillessa kannattaa käyttää vertailupalveluamme, sillä vertailusivustolta näet yhdellä silmäyksellä useiden rahoitusyhtiöiden tarjoamien lainojen tiedot.

Lainavertailussa kannattaa kiinnittää huomio lainan korkoon, ja etenkin todelliseen vuosikorkoon. Sen avulla saat selville lainan todellisen hinnan, kuten yllä kerrottiin.

Lainan hintaan vaikuttaa myös laina-aika. Jos laina-aika on pitkä, lainan hinta on tavallisesti korkeampi. Jos lainan taas maksaa takaisin nopeasti, tulee lainan kokonaishinta edullisemmaksi. Vertailussa voi helposti katsoa, miten laina-aika vaikuttaa lainan hintaan.

Myös pankkilainoja kannattaa vertailla, sillä varsinkin suurempien lainojen kohdalla lainatarjousten pyytäminen useammilta pankeilta voi johtaa merkittäviinkin säästöihin.

Lainan hakeminen

Tässä osiossa keskitymme erityisesti lainan hakemiseen verkossa. Lainahakemuksessa lainanhakija kertoo, kuinka paljon lainaa haluaa ja ilmoittaa myös toivomansa laina-ajan. Hakemuksen perusteella luotonantaja arvioi lainanhakijan maksukyvyn. Lisäksi lainahakemuksen käsittelyyn kuuluu lainanhakijan luottotietojen tarkistaminen. Lue alta, miten lainahakemus tehdään ja miten se käsitellään.

Lainahakemuksen täyttäminen

Eri luottolaitosten hakemukset ovat erilaisia, mutta pääpiirteissään niissä vaaditaan samoja tietoja: henkilö- ja osoitetiedot sekä tiedot halutusta lainasta. Tunnistautuminen tapahtuu tavallisesti pankkitunnusten avulla. Lainan hakijan täytyy tyypillisesti asua vakituisesti Suomessa, ja hänellä täytyy olla suomalainen pankkitili.

Lainojen ikäraja

Lainoja myönnetään ainoastaan täysi-ikäisille henkilöille. Monia lainoja voivat kuitenkin hakea ainoastaan yli 20-vuotiaat henkilöt, tai esimerkiksi vähintään 25-vuotiaat henkilöt, kun taas 18-vuotiaat voivat usein hakea vain pieniä lainoja. Lainoja voi koskea myös esimerkiksi 70 tai 75 vuoden yläikäraja.

Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa

Joitakin lainoja voi hakea yhdessä toisen henkilön kanssa. Tämä tarkoittaa sitä, että molemmat hakijat ovat vastuussa lainasta. Rinnakkaishakijan kanssa hakeminen voi mahdollistaa suuremman lainan saamisen, sillä hakemusta arvioitaessa molempien hakijoiden tulot huomioidaan. Rinnakkaishakijana on usein hakijan puoliso tai vanhempi.

Vakuudellisen lainan hakeminen

Vakuudellisen lainan hakemisen yhteydessä on luottolaitokselle annettava tietoa joko vakuutena käytetystä omaisuudesta tai henkilötakaajana toimivasta henkilöstä. Prosessi saattaa tästä syystä olla hitaampi kuin vakuudettoman lainan hakeminen.

Laina ja luottotiedot

Lainahakemuksen yhteydessä hakija antaa lainanantajalle luvan tarkistaa luottotietonsa. Luottotietojen tarkistaminen tarkoittaa sitä, että lainanantaja selvittää, onko hakijalla maksuhäiriömerkintöjä. Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä, lainapäätös on kielteinen. Luottotiedot menettänyt henkilö saattaa voida hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa. Myös vakuudellisen lainan saaminen voi olla joissain tilanteissa mahdollista.

Lainapäätöksen saaminen

Lainahakemusten käsittelyaika riippuu luottolaitoksesta, lainan koosta ja siitä, onko kyseessä vakuudellinen laina. Pienten ja pienehköjen lainojen kohdalla päätöksen voi saada erittäin nopeasti, sillä hakemukset käsitellään sähköisesti. Hakijalle voidaan myös tarjota hakemuksen analysoinnin jälkeen lainaa, joka on erilainen kuin hänen hakemansa. Hakijalle saatetaan esimerkiksi tarjota pienempää lainaa hänen maksukykynsä perusteella. Myönteisen päätöksen jälkeen rahat siirretään lainansaajan tilille.

Erilaiset lainat – joustoluotto, pikavippi ja kulutusluotto

Lainoja on monenlaisia, ja vaihtoehtojen määrä voi saada pään pyörälle. Kokosimme alle tärkeimmät lainatyypit, jotta tiedät minkälainen laina sopisi parhaiten juuri sinun tarpeisiisi.

Kulutusluotto

Verkossa haettavista lainoista suuri osa on kulutusluottoja. Kulutusluotto on niin sanottu tavallinen laina, jonka käyttötarkoitusta ei lainahakemuksessa tarvitse ilmoittaa, ja joka maksetaan takaisin sovituissa kuukausierissä. Kulutusluottoja on saatavilla monen kokoisina, ja niitä tarjoavat netissä toimivien rahoitusyhtiöiden lisäksi myös monet pankit. Kulutusluotot sopivat siis monenlaisiin tarkoituksiin.

Pikavippi/pikalaina

Pikavippi tarkoittaa pientä lainaa, jonka hakeminen ja takaisin maksaminen tapahtuu nopealla aikataululla. Helposti haettavat ja saatavat alle 2000 euron pikavipit olivat yleisimpiä ennen lakimuutosta, joka määräsi pienemmille lainoille korkokaton. Tällä hetkelläkin pikavippejä kuitenkin on saatavilla, ja tällaiset pienet nopeasti hoidettavat lainat ovat usein ainoa mahdollisuus 18-vuotiaille lainanhakijoille. Pikalaina tarkoittaa myös pientä ja nopeasti käyttöön saatavaa lainaa, mutta toisin kuin pikavipin, pikalainan maksuaika voi olla huomattavasti pitempi. Sanoja kuitenkin käytetään usein kaikista nopeasti saatavista pienistä lainoista. Pikalainoja otetaan usein silloin, kun talous on väliaikaisesti tiukalla esimerkiksi yllättävien kulujen vuoksi.

Joustoluotto

Joustoluotto eroaa kulutusluotosta joustavuudellaan. Lainan myöntämisen yhteydessä hakijalle avataan luottotili, jolta hän voi nostaa rahaa oman tarpeensa mukaan. Lainaa myös maksetaan takaisin käytetyn summan verran. Kun lainaa lyhennetään, nostettavissa oleva summa kasvaa takaisin. Joustoluotto on siis pitkän aikavälin ratkaisu, joka sopii tilanteisiin, joissa tarvittava lainasumma ei ole tarkalleen tiedossa, tai joissa etsitään pitempiaikaista lainaratkaisua. Myös pankit voivat tarjota vakuudettomia joustoluottoja.

Luottokortti

Joustoluoton ja luottokortin toimintaperiaate on sama, mutta luottokortilla voi maksaa suoraan, kun taas joustoluottoa siirretään luottotililtä omalle käyttötilille. Luottokorttia voi hakea pankista, mutta myös jotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat omia luottokorttejaan.

Vertaislaina

Vertaislaina ei lainanhakijan näkökulmasta eroa merkittävästi muista lainoista, mutta lainarahat ovat peräisin toiselta yksityishenkilöltä luottolaitoksen sijaan. Vertaislainoja voi hakea verkossa, jolloin yksityishenkilöiden välissä toimii lainayhtiö. Lainahakemus tehdään siis lainayhtiön sivuilla, ja sen jälkeen lainaa hakeva henkilö saa tarjouksia erilaisista lainoista.

Asuntolaina

Asuntolaina on yleinen suuri laina, jota käytetään asunnon ostamiseen. Asuntolaina on vakuudellinen laina, jossa vakuutena toimii tavallisesti lainalla ostettava asunto. Joskus asunnon lisäksi tarvitaan muita vakuuksia. Asuntolainoja haetaan useimmiten perinteisistä pankeista.

Yrityslaina

Yrityslainaa haetaan yrityksen tarpeisiin, esimerkiksi uuden yrityksen perustamiseen tai yrityksen toiminnan laajentamiseen. Yrityslainaa hakee yksityishenkilön sijaan aina yritys. Yrityslainoja tarjoavat niin pankit kuin verkossa toimivat lainayhtiötkin.