Saat lainapäätöksen nopeasti

Lainantarjoaja ja välittäjät tavoittelevat sillä voittoa. Moni voi ajatella vertaislainan olevan hyväntekeväisyyttä tai muuten jaloa toimintaa. Tämä ei kuitenkaan ole se pohjimmainen idea vaan halpaakin lainaa tarjotaan voitontavoittelumielessä. Sinun henkilökohtainen maksukykysi arvioidaan loppuun hiottujen menetelmien avulla, jonka jälkeen saadaan selville maksimikorko mitä olet valmis maksamaan.

Lainaajalla ja lainantarjoajalla ei ole mitään henkilökohtaista suhdetta. Lainantaja ja lainantarjoaja eivät tunne toisiaan, eli heillä ei ole mitään henkilökohtaista suhdetta ennen lainapäätöstä. Monessa palvelussa tarjoaja ei voi edes päättää kenelle laina myönnetään. Tällöin luottatappioriski voi kasvaa hyvin suureksi. Jos taas lainantarjoaja saa liian suuren päätäntävallan, voi lainanhakijalla olla vaikeuksia saada itselleen lainaa jos kaikki ehdot eivät ole lähes täydellisiä.

Välittäjänä toimii vertaislainapalvelu. Lainojen välittäjänä toimii vertaislainapalvelu, joka ottaa itselleen jokaisesta lainasta riskittömän välityspalkkion. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin luottotappio siirtyy kokonaisuudessaan lainantarjoajalle, välittäjä saa silti oman osuutensa.

Kaikki transaktiot tapahtuvat netissä. Lainahakemuksen laittaaksesi sinun ei tarvitse mennä fyysisesti konttoriin. Jokainen transaktio ja päätös hoituu netissä lainaa haettaessa.

Riippuu välityspalvelusta pystyykö lainatarjoaja päättämään kenelle rahojaan lainaa. Kaikki välityspalvelut eivät tarjoa tätä mahdollisuutta, jos haluat sijoittaa vertaislainoihin, niin ota selvää etukäteen onko tämä mahdollista.

Lainat eivät ole valtiontakaamia. Sijoittaessasi vertaislainaan otat riskin 100% itse. Tämä tulee huomioida ja välttää liian suurien summien sijoittamista. Sijoita vain sen verran kun olet valmis häviämään.

Lainat toimivat kuin arvopaperit, ne voi myydä toisille. Kaikki välityspalvelut eivät tosin tarjoa tätä ominaisuutta, tai jos tarjoavat, siirtokulut voivat olla huomattavia.

Monissa maissa rahan kerääminen ja lainaaminen suoraan yksityishenkilöiltä on laitonta. Tällöin vertaislainan välityspalveluiden tulee rekisteröityä virallisiksi luotonantajiksi. Tämä toiminta on usein erittäin tarkkaan säädeltyä, ja monesti lupa ei heltiä kovin helposti. Syynä on monesti se että lainat katsotaan arvopapereiksi, joiden kauppaa säännellään omilla säännöksillä.

Joissain tapauksissa välityspalvelut eivät pelkästään yhdistä lainanhakijoita ja tarjoajia, vaan myös lainaavat itse eteenpäin asiakkaalta saamiaan varoja, tällainen toiminta voidaan tulkita arvopapereiden myynniksi johon tarvitaan omat lupansa. Mm. Yhdysvalloissa toimintaa valvoo SEC (Securities and Exchange Commission). 2016 New Yorkissa tämä  tilanne johti siihen että osavaltio joutui lähettämään yhteensä 28 p2p välittäjäyritykselle varoituksen, jossa vaadittiin virallisen lisenssin hankkimista.

Vertaislainojen korkotuotto verotetaan pääomatulona, joista maksetaan 30% vero 30 000€ asti ja 34% vero tämän ylittävästä osuudesta. Tämä siis poikkeaa suuresti esim. pankkitalletusten verotuksesta, jossa veroprosentti on kiinteä 30%.

Luottotappio ja luovutustappio ovat vähennyskelpoisia verotuksessa. KVL:2016/59 ennakkoratkaisun mukaan vertaislainat luokitellaan arvopapereiksi, joten sekä velallisen masukyvyttömyyden johdosta syntyvä luottotappio, että lainan myynnistä perintäyhtiölle syntyvä luovutustappio ovat verotuksessa vähennettäviä.

Yksinkertainen vastaus: Vertaislainaa ei valitettavasti voi saada ilman luottotietoja. Lainanvälityspalvelut yrittävät saada lainantarjoajien luottotappioriskin mahdollisimman pieneksi. Joten kaikki suuririskisimmät lainanhakijat karsitaan armottomasti pois. Jos sinulla on luottohäiriömerkintö.

Bondorassa voit hakea lainaa 500€ – 10 000€ välillä. Sijoittajille Bondora on hyvä vaihtoehto koska lainojen keskimääräiset tuotot ovat olleet n. 15% viimeisinä vuosina. Mitä tämä kertoo lainanhakijalle? No tietenkin sen että Bondoran lainasta maksettava korko on vähintään 15%, usein lainmukainen maksimi 20%. Bondora siis on huomattavasti kalliimpi vaihtoehto kuin meidän suosittelemamme luotonantajat, jotka löydät sivun yläreunasta.

Lisäksi Bondora on myös selvästi hitaampi. He mainostavat nettisivuillaan että lainapäätös tehdään yleensä yhden työpäivän kuluessa, ja että saat rahat pankkitilillesi 3-5 työpäivän kuluessa. Jos siis tarvitset pikalainaa, ei Bondora ole kovin houkutteleva vaihtoehto.

Toinen Suomessa toimiva vertaislainpalvelu on Fellow Finance. Heiltä lainaa voi hakea 20-75- vuotias henkilö, jolla on suomalainen pankkitili ja luottotiedot kunnossa, sekä jolla on heidän tekemän luottokelpoisuusarvion mukaan tarpeeksi maksukykyä lainan hoitamiseen. Miten tämä arvio tehdään, sitä he eivät sen sijaan paljasta tai avaa nettisivuillaan.

Lainaa voi hakea 500€-15 000€ väliltä, keskimääräinen laina-aika on 2-7 vuotta. Sijoittajille Fellow Finance on pystynyt tarjoamaan keskimäärin 12% vuosittaista tuottoa. Tämä siis tarkoittaa että myös Felllow Finance on huomattavasti kalliimpi vaihtoehto kuin meidän suosittelemamme luotonantajat.

Koron mainitaan olevan 5%-20% välissä, todellisuudessa korko on lähes aina lähempänä ylärajaa kuin alarajaa. Lisäksi tämän päälle tulevat tilin avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu, joten todellinen vuosikorko kasvaa helposti suuremmaksi.

Yritykselle vertaislaina voi olla houkutteleva vaihtoehto, jos lainattava summa on useita satoja tuhansia euroja. Näin suuren lainan saaminen muuta kautta voi olla monesti lähes mahdotonta. Myöskin vertaislainoissa tällöin lainalle vaaditaan luonnollisesti jonkinlainen vakuus esim. yrityksen omistama kiinteistö. Myöskään yrityksellä ei saa olla lainaa hakiessa maksuhäiriömerkintöjä, lisäksi takana pitää olla vähintään yksi tilikausi. Ainakin Fellow Finance tekee myös yritykselle oman luottokelpoisuusarvionsa, jonka perusteella muodostuu päätös lainan myöntämisestä, sekä myöskin lainasta maksettava korko.

Jos olet lukenut tämän artikkelin tähän asti, niin sinulle on varmasti muodostunut kuva siitä, kuinka sopiva vaihtoehto vertaislaina on sijoituksena. Suurimmat riskit liittyvät siihen kenelle lainan myönnät. Tämän vuoksi lainanvälittäjän tekemä luottokelpoisuusarvio näytteleekin äärimmäisen tärkeää osaa siinä, kuinka houkutteleva vaihtoehto vertaislaina on sijoittajalle. Jos lainanhakijoitten taustatutkimusta ei tehdä kunnolla, luottotappioriski voi olla äärimmäisen suuri, niin kuin Bondoran Slovakian tapauksessa huomattiin ( 70% lainoista jäi maksamatta).

Lainoista saatava korkea korkotuotto tekee niistä kuitenkin erittäin houkuttelevan sijoitusvaihtoehdon. Jos haluat hajauttaa sijotusportfoliotasi, niin vertaislainoihin sijoittaminen voi olla todella kiinnostava vaihtoehto. Ensimmäiseksi sijoituskohteeksi en sitä sen sijaan suosittelisi.