Remonttilaina

Mikä on remonttilaina

Remonttilaina on nimensä mukaisesti laina, jota haetaan, asunnon, kesämökin tai muun kiinteistön remontoimista varten. Lainan summa voi vaihdella 100:sta eurosta aina 60 000:een euroon saakka.

Remonttilainaa ei tarvitse hakea oman asunnon remontointia varten vaan laina voi käyttää esim. lapsen asunnon remontointiin. Ja mikä parasta Halvin Laina on valinnut luotonantajat, jotka eivät ole korvamerkinneet lainaa millään tavoin. Voit siis käyttää lainasumman myös johonkin muuhun tarkoitukseen, jos mielesi muuttuu lainan myöntämisen jälkeen.

Remontti nostaa kodin arvoa ja lisää mukavuutta

Remontin avulla jokainen voi saada unelmiensa kodin. Säästöt ja tilin saldo eivät välttämättä riitä halutun remontin tekemiseen, tällöin remonttilaina on oiva vaihtoehto. Toinen vaihtoehto on lykätä remonttia siihen asti, kunnes on kerääntynyt tarpeeksi säästöjä. Tämä voi kuitenkin vaikuttaa negatiivisesti sekä kodin arvoon että omaan asumismukavuuteen, mitä ei monesti voi mitata edes rahassa.

Sisällysluettelo:

1. Mikä on remonttilaina
2. Remontti nostaa kodin arvoa ja  ja lisää mukavuutta
3. Kenen kannattaa hakea remonttilainaa?
4. Remonttilainan korkovähennys
5. Remonttilainalaskuri
6. Miten haet parhaiten remonttilainaa netistä
7. Mitä sinun tulee tietää, kun haet remonttilainaa
8. Remonttilainan korko
9. Remonttilaina asuntolainaan
10. Remonttilaina OP
11. Remonttilaina Nordea
12. Remonttilaina Danske

Lue koko artikkelimme aiheesta

Kenen kannattaa hakea remonttilainaa?

Remonttilainaa kannattaa hakea kenen tahansa yli 23-vuotiaan henkilön, jolla on luottotiedot kunnossa. Tämä onkin ainoa joustamaton kriteeri. Muita lainanhakuun vaikuttavia seikkoja ovat mm. seuraavat asiat:

• Onko sinulla vakituinen työpaikka? Jos sinulla on vakituinen työpaikka, remonttilainan hakeminen helpottuu huomattavasti. Tällöin rahoituslaitokset näkevät luottoriskin pienempänä. Ja myös sinun itsesi kannalta lainan hakeminen on tällöin pieniriskisempää, pystyt todennäköisesti maksamaan kuukausierät takaisin palkastasi.

• Onko sinulla muita samanaikaisia lainoja? Jos sinulla on muita lainoja samaan aikaan niin kannattaa miettiä jo ihan oman maksukykysi kannalta, että onko remonttilainan ottaminen järkevää? Riittääkö sinun maksukykysi kaikkien kuukausierien hoitamiseen? Jos kuitenkin vastaat kyllä, niin silloin tämä ei ole este.

• Kuinka suuret ovat tulosi ja menosi? Kannattaa aina ennen lainapäätöksen tekemistä varmistaa, että tulosi ovat tarpeeksi suure kuukausierien maksamiseen. Parhaiten tämä hoituu lainalaskurilla varmistamalla, mistä kerron lisää seuraavassa osiossa. Vielä tulojakin tärkeämpää on tietää mitkä ovat pakolliset kuukausimenosi. Jos kulutat jatkuvasti enemmän kuin tienaat, on lainanhaku silloin huono vaihtoehto. Tässä kohtaa on tärkeää pistää menosi ylös paperille ja laskea mistä voisit tinkiä. Kun olet saanut budjettisi kuntoon, on remonttilainan miettiminen jälleen ajankohtaista.

• Onko mahdollista, että tulevaisuus tuo tullessaan lisää äkillisiä menoja tai että tulot pienevät. Niin kuin vanha sananlasku sanoo ”Ei vara venettä kaada” Eli on fiksua myös varautua mahdollisiin yllättäviin tulevaisuuden menoihin. Mieti mikä on huonoin mahdollisin skenaario, ja että pystyisitkö tällaisessa tapauksessa myös lyhentämään lainaa? 

• Onko sinulla tarkka käsitys remontoitavan kohteen remonttikuluista? Oletko miettinyt tarkkaan millaisen summan remontti sinulta vaatii? Onko sinulla kokemusta aikaisemmista remonteista tai onko ammattilainen tehnyt arvion mahdollisista kuluista? Ammattilaisten arviot osuvat monesti hieman alakanttiin, he haluavat näyttää kustannukset todellista pienempinä, jotta valitsisit juuri heidät remonttia tekemään. Varaudu siis siihen, että kulut voivat kasvaa myös arvioita suuremmiksi. Tämän vuoksi onkin hyvä ottaa lainaa hieman arviota isompi summa, niin vältytään ikäviltä yllätyksiltä.

• Jos aiot tehdä remontin itse, millainen kokemus sinulla on remonttien tekemisestä. Ajatus itse remontoidusta asunnosta voi tuntua jopa hieman romanttiselta ja kauniilta idealta, mutta monesti mielikuvat eivät vastaa täysin todellisuutta. Työ voi olla raskaampaa ja haastavampaa mitä ennalta on kuvitellut. Tämän vuoksi on hyvä huomioida myös sellainen skenaario, missä joudut palkkaamaan ammattilaisen avuksesi. Varmista että sinulla on varaa myös tällaiseen tilanteeseen. Mikään ei ole inhottavampaa kuin asua puoliksi remontoidussa asunnossa.

Remonttilainan korkovähennys

Jos sinulla on vakituinen asunto voit vähentää remonttilainan korot verotuksessa vain silloin, jos se on otettu asunnon peruskorjausta varten. Peruskorjauksessa rakennuksen tila korjataan samanlaiseksi mitä se oli uutena. Koko korkosummaa ei kuitenkaan saa vähentää verotuksessa vaan esim. vuonna 2019 25% koroista. Vuonna 2015 tämä summa oli vielä 65%. Asuntolainan korkovähennyksestä ollaan siis hiljalleen luopumasta. Lisäksi täytyy muistaa, että vain esimerkiksi putkisaneeraus tai rakenteiden korjaaminen lasketaan peruskorjaukseksi. Sen sijaan pintaremonttia, kuten esim. seinien maalaamista ei lasketa peruskorjaukseksi.

Jos sinulla sen sijaan on sijoitusasunto, voit vähentää korot verotuksessa kokonaan. Tämä lasketaan tulonhankkimisvelaksi. Vähennys tehdään pääomatuloista eli asunnosta saamistasi vuokratuotoista.

Vapaa-ajan asunnon hankintaa tai remontointia varten otetun lainan korkokuluja ei voi vähentää verotuksessa. Tällöin laina rinnastetaan kulutusluotoksi.  Myös yritys voi hakea remonttilainaa tarvittaessa jos se omistaa kiinteistön tai huoneiston.

Remonttilainalaskuri

Alla on meidän remonttilainalaskuri, olemme pyrkineet tekemään sen mahdollisimman selkeäksi ja helppokäyttöiseksi, jotta pystyt kokeilemaan mikä lainasumma ja kuukausierä on sinulle sopivin.

Miten haet parhaiten remonttilainaa netistä

Jotta sinun tehtäväsi olisi helpompi, olemme koonneet valmiiksi listan parhaista ja luotettavimmista remonttilainan tarjoajista. Markkinoilla on myös epäluotettavia tahoja, jotka tarjoavat näennäisesti halvan oloisia lainoja, missä on mukana erilaisia piilokuluja. Tämän vuoksi suosittelemmekin, että pitäydyt meidän suosittelemissa lainantarjoajissa.

Kun olet löytänyt sopivan luotonantajan itsellesi, on lainahakemuksen sisään pistäminen helppoa kuin mikä. Klikkaa sivuillamme olevaa linkkiä, jonka avulla siirryt luotonantajan nettisivuille, jossa voit tehdä lainahakemuksen. Hakemus käsitellään yleensä muutaman minuutin sisällä, mutta joissa tapauksissa hakemuksessa olevien tietojen tarkastus kestää hieman kauemmin. Kaikki sivuillamme olevat lainantarjoajat ovat kuitenkin lupautuneet käsittelevänsä hakemukset niin nopeasti kuin kykenevät, lähes aina vuorokauden sisällä, minkä jälkeen saat rahat heti tilillesi.

Mitä sinun tulee tietää, kun haet remonttilainaa

Seuraavat seikat on hyvä tiedostaa remonttilainaa hakiessa:

• Remonttilaina on kuin mikä tahansa muu laina. Lainaehdot remonttilainaan ovat yleensä täysin samat kuin muissakin lainoissa. Et saa parempia ehtoja vain sen takia että olet remontoimassa asuntoa. Myöskään se, että käytät rahat remonttiin ei vaikeuta lainan saamista. Luotonantajille on tärkeämpää varmistaa maksukykysi kuin se että mihin kohteeseen lainan käytät. Tämän vuoksi on mahdollista myös se, että jos sinulla jää lainasummasta rahaa yli, voit käyttää tämän ylimenevän osan, vaikka ansaittuun etelänmatkaan remontin jälkeen.

• Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, et saa remonttilainaa. Jos olet menettänyt luottotietosi, niin remonttilainan hakeminen on lähes mahdotonta. Tässä tapauksessa suosittelemme sinua lukemaan lainaa ilman luottotietoja artikkelimme, jossa annamme neuvoja henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä.

• Remonttilainojen korko vaihtelee, suurimmillaan se on kuitenkin 20% vuodessa. Käsittelemme tätä aihetta tarkemmin remonttilaina korko kappaleessa, mutta hyvänä uutisena on se, että juuri voimaan tulleen lainsäädännön ansiosta, remonttilainan korkokatto on 20% vuodessa. Saat siis tällä hetkellä edullisemmin lainaa kuin koskaan aikaisemmin.

• Joustoluotto antaa remonttiin ja lainaan joustoa. Oma suosikkini remonttilainaksi on joustoluotto. Tällöin voit ottaa isomman summan lainaa, jota sinun ei tarvitse kuitenkaan kokonaan käyttää. Joustoluotossa saat takauksen koko lainasummalle, mutta käytät vain haluamasi osan, ja tietysti maksat korkoa myöskin vain tästä osasta. Joustoluoton avulla sinun on helppo myös seurata remontin kustannuksia. Näet kuinka paljon olet lainastasi käyttänyt suoraan lainatililtäsi. Joustoluottoon et yleensä tarvitse takaajia, lainasumman voit valita itse 1000€ – 60 000€ väliltä. Isompiin, kymmenien tuhansien eurojen lainoihin luotonantaja kuitenkin yleensä vaatii jonkinlaisen vakuuden. 

• Kulutusluotto on hyvä vaihtoehto silloin kun tiedät remonttikulut tarkkaan. Kulutusluottoa voit hakea myös vakuudellisena. Tällöin lainan korko on matalampi mitä vakuudettomalla lainalla. Lainasummat vaihtelevat myöskin 1000€ – 60 000€ välillä. Pienempiä, alle 10 000€ kulutusluottoja on mahdollista saada myös ilman takaajia tai vakuuksia.

• Vakuudeton remonttilaina on helpoin ja nopein vaihtoehto. Jos halua päästä tekemään remonttia nopeasti, on vakuudeton remonttilaina helpoin ja nopein vaihtoehto. Meidän sivuilla olevat luotonantajat tarjoavat kaikki vakuudetonta remonttilainaa. 

Remonttilainan korko

Remonttilainan korko vaihtelee sen mukaan mistä lainaa haet, ja kuinka suuresta summasta on kyse. Isommissa lainoissa korko on yleensä matalampi kuin pienemmissä lainoissa. Myös eri rahoituslaitosten ja luotonantajien välillä voi olla suuriakin eroja koroissa.

Halvin vaihtoehto on, jos saat remonttilainaa asuntolainan yhteydessä. Muutama vuosi sitten tämä oli hyvin yleinen käytäntö, mutta valitettavasti tällä hetkellä vain harvat pankit suostuvat tähän. Joten voidaankin sanoa, että halpojen muutaman prosenttien vuosikorkojen remonttilainojen aikakausi on ohi. Mutta jos et ole hakemassa asuntolainaa, niin tämä vaihtoehto ei ollut alun perinkään sinulle saatavilla. 

Sen sijaan pelkkään remonttiin lainaa hakeville on tämän hetken tilanne parempi kuin koskaan. Tämä johtuu pitkälti hiljattain tulleesta 20% korkokatosta. Aikaisemmin remonttilainojen korot saattoivat nousta jopa yli 30% vuositasolla. Lainsäätäjät kuitenkin puuttuivat liian korkeisiin tähän, ja nykyinen 20% korkokatto mahdollistaa halvemmat lainat kuin koskaan. 

Tämän lisäksi markkinoille on tullut koko ajan lisää uusia lainantarjoajia, joten kilpailu asiakkaista on hyvin kovaa. Lainanhakijalle tilanne on loistava, sillä se mahdollistaa yhä pienemmät korot ja paremmat tarjoukset. Lisäksi tiukentunut lainsäädäntö pitää huijarit ja epärehelliset toimijat poissa, joten voidaan sanoa, että remonttilainahakijalle tilanne on tällä hetkellä todella hyvä. 

Helpoin vaihtoehto on vertailla meidän sivuilla olevia lainantarjoajia ja valita niistä sinulle sopivin. Tällöin tiedät, että olet hakenut lainaa luotettavalta ja isolta toimijalta, joka haluaa pitää kiinni hyvästä maineestaan.

Kuitenkin korkoja vertaillessa on hyvä ottaa mukaan aina myös käsittelykulut sekä tilinhoitomaksut. Todellinen vuosikorko saattaa muodostua hieman korkeammaksi, kun alkuperäinen korko, tämä on hyvä tiedostaa etukäteen, jotta asia ei tule yllätyksenä kuukausieriä maksaessa.

Remonttilaina asuntolainaan

Hieman sivusimmekin tätä aihetta jo edellisessä kappaleessa, remonttilainan saaminen asuntolainaan on vaikeutunut viime vuosina huomattavasti. Tämä ei toki ollut helppoa aikaisempinakaan vuosina, mutta silloin useat pankin olivat kuitenkin valmiita antamaan muutaman tuhannen euron lisän asuntolainan päälle, jonka lainanottaja sai käyttää haluamallaan tavalla.

Miksi tällainen muutos on tapahtunut? Suurimpana syynä on pankkien yhä suurempi huoli asiakkaiden maksukyvystä. Lisäksi asuntojen hinnat ovat kohonneet viime vuosina reilusti, niin tällöin riski myöhemmälle hintojen alenemiselle on myös suurempi. Pankeille tämä tarkoittaa isompaan luottotappioriskiä. 

Jos sen sijaan olet harkinnut isompaa remonttia, joka maksaa yli 10 000€, tämän suuruisia remonttilainoja ei ole ennenkään ollut helppoa saada pankeilta asuntolainan päälle. Olet joutunut hakemaan aikaisemminkin lainan erikseen. 

Mittavan remonttilainan hakeminen asuntolainan lisäksi voi olla kuitenkin monella tapaa järkevää, otetaanpa yksi esimerkki. Asunnonostaja henkilö A on taitava remontoija, hän näkee myynnissä hieman huonokuntoisen asunnon, joka olisi remontin tarpeessa hintaan 300 000€. A tietää vanhasta kokemuksesta, että remontoimalla asunnon hän saisi asunnon arvon nousemaan 350 000€. Remontti tulisi maksamaan noin 20 000€. Kun hän itse tekee remontin muitten päivätöitten ohella, niin siinä kuluu aikaa noin 6kk. 

Tällaisessa tapauksessa henkilö A:n kannattaa ottaa korkeakorkoinenkin laina, jos se on ainoa tarjolla oleva vaihtoehto. Jos oletetaan että korko on maksimissaan 20% vuodessa, eli 10% per 6kk, henkilö A joutuu maksamaan takaisin 22 000€. Hän on kuitenkin saanut kasvatettua asunnon arvoa 50 000€, eli tehnyt voittoa 50 000€ – 22 000€, joka on 28 000€. Tähän ei ole mukaan laskettu oman työn arvoa, mutta 28 000€ ylimääräisen tienestillä on itsestään selvää, että se on hyvin korkea. Lisäksi kun teet työt itse, sinun ei tarvitse maksaa työnantajamaksuja, arvonlisäveroa tai muita ylimääräisiä kuluja, jotka tulee palkatessa muita henkilöitä hoitamaan urakan.

Remonttilaina OP

OP:n remonttilaina on perus kulutusluotto. Lainan hyväksyminen kestää keskimäärin 1-3. Maksimi summa jonka voit saada ilman vakuuksia on 15 000€. Todellinen vuosikorko on noin 10%. Jos olet OP:n omistaja-asiakas lainasi kerryttää myös OP-bonuksia. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto, jos olet jo valmiiksi OP:n asiakas, tai jos sinulla on mahdollisuuksia asettaa vakuuksia lainallesi, jolloin korkotaso on matalampi. Jos sinulla on jo muita lainoja OP:sta remonttilainan saaminen voi olla hankalaa.

Remonttilaina Nordea

Nordealla ei ole erikseen remonttilainaa, vaan laina on Nordean joustoluotto. Lainasumma on 2000€ – 50 000€ välillä. Lainan marginaalikorko on 8%. Nordean joustoluotossa huomattavaa on korkeat lainan sivukulut. Esimerkiksi tilinhoitomaksu on 0,01% päivässä, mikä saattaa kuulostaa ensin matalalta, mutta puhuttaessa päiväkoroista, kerroinvaikutus nostaa koron hyvin nopeasti suureksi. Myös Tosite – ja laskujäljennökset, jotka yleensä ovat ilmaisia, maksavat Nordealla 10€/ kpl. Laskemalla nämä kaikki, sekä muut kulut yhteen muodostuu todellinen vuosikorko helposti huomattavan suureksi. 

Remonttilaina Danske

Danske Bankilla ei myöskään ole erikseen remonttilainaa. Lähin vaihtoehto lienee kertalaina, joka on perinteinen velkakirjalaina. Minimisumma on 5000€, joten tämä ei sovi kaikista pienimpiin remontintarpeisiin. Lisäksi kertalainalle tarvitaan aina vakuudet. Käsittelykulut ovat Nordean tapaan huomattavat.

Usein Kysytyt Kysymykset