Saat lainapäätöksen nopeasti

Useimmat luotonantajat tarjoavat lainoja vain yli 20-vuotiaille. Toisinaan ikäraja on 25 vuotta. Se ei kuitenkaan tarkoita, etteivätkö nuoremmatkin henkilöt tarvitsisi lainaa. Aina vanhemmat, sukulaiset tai ystävät eivät voi auttaa, ja toisaalta omien raha-asioiden hoitaminen itsenäisesti voi myös houkutella.

Täysi-ikäistyminen tarkoittaa usein monenlaisia muutoksia elämässä, kuten muuttoa omaan asuntoon tai uuteen kaupunkiin opiskelemaan lähtemistä. Elämänmuutoksiin liittyy usein yllättäviä kuluja, ja silloin lainalle saattaa olla perusteltua tarvetta.

Lainaa ottaessa on kuitenkin tärkeää huolehtia siitä, että se otetaan harkiten ja tilanteessa, jossa voit olla varma, että saat maksettua lainan takaisin määräajassa. Pikavippejä ei kannata nostaa tilanteessa, jos tulosi ovat epätasaiset etkä tiedä etukäteen, milloin saat rahaa.

Lainaa ei myöskään kannata hakea kiireessä, vaan lainoja kannattaa vertailla lainavertailuartikkelia hyödyntäen.

Kerromme artikkelissamme myöhemmin, missä tilanteessa lainaa kannattaa harkita ja missä tilanteessa ei, ja annamme vinkkejä parhaan lainan löytämiseen. Jatka siis lukemista.

18-vuotiaille on tarjolla ennen kaikkea pieniä, nopeasti saatavia vakuudettomia lainoja eli niin sanottuja pikavippejä. Vakuudettomuus tarkoittaa sitä, että lainan saa ilman että sen vakuudeksi asettaa omaisuutta, kuten vaikkapa omistusasuntoa, joka turvaa pankin tilanteen mikäli lainansaaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Lainaa varten ei vaadita myöskään henkilötakaajia, jotka ottavat vastuun lainasta jos lainansaaja ei pysty sitä maksamaan.

Suurempia lainoja varten pankit ja verkossa toimivat rahoituslaitokset vaativat tyypillisesti säännöllisiä palkkatuloja ja/tai vakuuden. Näillä toimenpiteillä luotonantaja turvaa selustansa ja vähentää omaa riskiään. Ilman tuloja ja vakuutta lainanantaja ei toisin sanoen voi luottaa saavansa lainaamansa rahat takaisin.

Nuoremmilla henkilöillä on kuitenkin harvoin omaisuutta, jota käyttää vakuutena, eivätkä monet ole vielä työelämässäkään. Näistä syistä tarjolla 18-vuotiaille on siis lähinnä pieniä lainoja, eikä asuntolainaa, autolainaa tai muuta suurempaa lainaa nuorille hakijoille siis tyypillisesti myönnetä.

Pikavippien lisäksi alle 20-vuotiaille on tarjolla myös pieniä joustoluottoja. Joustoluotto tarkoittaa sitä, että lainaa haetaan tiettyyn kattosummaan asti, ja lainaa voi käyttää ja maksaa takaisin joustavasti.

Lainan ottamiseen 18-vuotiaana pätevät samat lainalaisuudet kuin vanhempienkin henkilöiden lainan ottamiseen. Tärkeää on toimia harkiten ja vertailla lainoja.

Ensimmäiseksi on tietenkin tärkeintä päättää, onko lainalle todella tarvetta. Pikavippiä tai muutakaan lainaa ei kannata ottaa hetken mielenjohteesta tai tarpeettomia ostoksia tai huvittelua varten, sillä lainoista joutuu aina maksamaan korkoa. Lainalla ei kannata myöskään säännöllisesti paikata tuloja, vaan on tärkeää etsiä pysyvämpiä ja pitemmän päälle kestävämpiä taloudellisia ratkaisuja.

Jos kuitenkin päätät ottaa lainan, varmista, että pystyt maksamaan sen takaisin määräaikaan mennessä. Pikavipin voi esimerkiksi ottaa hetkellä, jolloin haluamansa hankinnan, kuten tietokoneen tai matkan, saa tarjoushintaan, mikäli sen voi esimerkiksi palkkapäivänä maksaa varmasti takaisin. Pikavipin voi nostaa myös tilanteessa, jossa hakijalle on jo esimerkiksi myönnetty opintotuki, mutta sitä ei ole vielä maksettu.

Jos olet ottamassa lainaa ensimmäistä kertaa, käytä riittävästi aikaa lainojen maailmaan tutustumiseen. Älä tartu ensimmäiseen lainatarjoukseen, vaan vertaile tarjontaa huolellisesti. Tärkeää on myös tutustua lainoihin liittyvään sanastoon ja perehtyä erityisesti siihen, mistä lainan kokonaishinta koostuu.

Pikavippi on nimensä mukaisesti nopeasti saatavilla oleva pieni laina. Se myös tyypillisesti maksetaan nopeasti takaisin. Kaiken kaikkiaan kyseessä on nopea toimenpide: lainan saa tilille nopeasti ja maksuaika on lyhyt.

Pikavippiä haetaan verkossa toimivilta tahoilta sähköisesti, eivätkä esimerkiksi pankit myönnä muutamien satojen lainoja. Pankeissa tyypillisimmät lainasummat alkavat 1000 eurosta.

Parhaimmillaan pikavippi voi pelastaa tilanteessa, jossa rahaa tarvitsee yllättäen ja pikaisesti. Se voi esimerkiksi auttaa sellaisena kuukautena, jolloin palkka tai opintotuki on huvennut tavallista nopeammin ylimääräisten kulujen vuoksi. Näin sen nostaminen ei aiheuta myöskään kierrettä, sillä pystyt maksamaan lainan pois jo seuraavan kuun alussa tai palkan saadessasi.

18-vuotiaana on tärkeää opetella hallitsemaan talousasioita, ja vastuullinen rahankäyttäjä voi hyvin käyttää pikavippejä harvakseltaan, mikäli se on järkevää. Tällöin rahankäyttö pysyy hallinnassa, eikä lainaamisesta synny vaikeasti katkaistavaa kierrettä.

Tällä hetkellä pikavippeihin liittyvät riskit ovat myös matalammat kuin aiemmin, sillä niistä ei saa enää periä todella korkeita korkoja. Pikavippien tarjonta on toisaalta myös supistunut, mutta niitä on edelleen saatavilla, myös alle 20-vuotiaille.

Pikavippejä on tällä hetkellä niukemmin tarjolla kuin ennen vuotta 2013. Se on seurausta  lakimuutoksesta, jonka avulla haluttiin hillitä pikavippien korkeita korkoja. Alle 2000 euron lainoille määrättiin tuolloin siis korkokatto. Tämä sai monet pikavippejä myöntäneet tahot muuttamaan toimintaansa ja tarjoamaan jousto- ja kulutusluottoja sekä nostamaan ikärajoja.

Vuonna 2019 lainsäädäntöä kiristettiin, ja tällä hetkellä alle 2000 lainoista ei saa periä korkoa enempää kuin 20 prosenttia, eivätkä lainan käsittelykulut saa nousta yli 150 euroon vuodessa.

Vaikka nämä toimenpiteet ovatkin vähentäneet pikavippien tarjontaa, se on myös tehnyt pikavipeistä turvallisempia. Ne eivät enää johda niin helposti velkakierteeseen tai luottotietojen menettämiseen.

Vaikka lainan voi saada hyvinkin nopeassa aikataulussa, kyseessä on kuitenkin asia, johon kannattaa suhtautua vakavasti. Vaikka pikavippejä kontrolloidaan nykyisin entistä paremmin, se ei tarkoita sitä, etteikö lainaan liittyisi lainkaan riskejä.

Mikäli lainan ottaa harkitsemattomasti vaikeassa taloudellisessa tilanteessa tai sitä hakee viihdekäyttöä varten, riskinä on vaikeudet maksaa laina takaisin. Mikäli lainaa ei maksa takaisin sovitusti, laina tulee kalliiksi ja se voi johtaa myös luottotietojen menettämiseen.

Velkakierre puolestaan tarkoittaa sitä, että lainoja otetaan lisää, toisinaan aiempien lainojen maksamiseksi, ja lopulta maksettavaa on niin runsaasti eri tahoille, että tilanteesta ei tunnu olevan ulospääsyä.

Jos harkitset ensimmäistä kertaa lainan ottamista, onkin hyvä selvittää, mitä tapahtuu jos et pystykään maksamaan lainaa takaisin ajoissa. Jos tiedät, että harkitsevainen rahankäyttö ei ole vahvin puolesi, lainan ottamista kannattaa välttää.

Paras tapa välttää riskit on tietenkin olla ottamatta lainoja turhaan. Jos kuitenkin nostat pikavipin, tee se tulosi ja menosi huomioiden ja lainoja vertaillen.

Pikavippien lisäksi nuorille lainaajille on tarjolla myös joustoluottoja, kuten yllä kerroimme.  Joustolainaa käytetään samalla tavalla kuin luottokorttia. Joustolainaa voidaan esimerkiksi myöntää 300 euroa, mutta lainansaaja voi nostaa sitä esimerkiksi 100 euroa ja maksaa korkoa ja kuluja vain 100 euron summasta. Kun lainaa maksetaan takaisin, kasvaa myös nostettavissa oleva summa.

Jos siis olet nostanut 100 euroa, nostettavissasi on vielä 200 euroa. Jos taas maksat nostamistasi 100 eurosta 50 euroa takaisin, nostettavissasi on 250 euroa.

Joustoluotto voi olla fiksu ratkaisu silloin, kun tulosi ovat suht säännölliset, mutta satunnaisesti tarvitset hieman joustoa taloudelliseen tilanteeseesi. Joustoluotto voi myös olla sopiva ratkaisu silloin, kun tiedä tarvitsevasi rahaa, mutta tarkka summa ei ole vielä tiedossasi.

Joustoluottoa ei kuitenkaan kannata hakea huvin vuoksi, ja helposti saatavilla oleva lisäraha saattaa houkutella käyttämään enemmän rahaa kuin olisi tarpeen.

Pikavippiä haettaessa ensimmäinen askel on lainojen vertailu. Kuten kerroimme, kätevimmin se tapahtuu lainavertailuartikkeliamme käyttäen. Näin saat näkyville useita lainoja yhdellä kertaa, mikä tekee niiden vertailusta helpompaa.

Koska monet lainat ovat saatavilla vain yli 20-vuotiailla, kannattaa käyttää hakua, jossa voi rajata vertailtavat lainat vain niihin, joita 18-vuotiaat voivat hakea.

Lainan hinta koostuu koron lisäksi muista lainaan liittyvistä kuluista. Kuluja ovat esimerkiksi avausmaksu tai tilinhoitomaksu. Eri lainanantajat veloittavat erilaisia kuluja. Lainan kokonaishintaa kutsutaan nimellä todellinen vuosikorko, ja se kertoo, kuinka paljon laina tulee maksamaan. Huomaa myös, että takaisinmaksuaika vaikuttaa lainan hintaan – mitä nopeammin maksat lainan pois, sitä edullisemmaksi se tulee. Älä kuitenkaan valitse liian nopeaa takaisinmaksuaikaa, mikäli tulosi ovat pienet, sillä se saattaa aiheuttaa ongelmia lainan lyhentämisessä.

Kun olet löytänyt sopivia vaihtoehtoja, tarkista esimerkiksi se, miten nopeasti saat lainan tilillesi, ja miten luotonantaja toimii siinä tapauksessa, että sinulla on vaikeuksia maksaa lainasi. On myös hyvä selvittää, tarjoaako lainaa myöntävä taho mahdollisuuksia esimerkiksi lainavapaaseen kuukauteen.

Kun tutustut kiinnostavien lainanantajien sivustoihin, kiinnitä huomiota myös siihen, miten helposti löydät tiedot ja onko esimerkiksi asiakaspalveluun helppo ottaa yhteyttä. Pyri valitsemaan mahdollisimman luotettavalta ja vastuulliselta vaikuttava taho.