Lainalaskuri

Mikä lainalaskuri on?

Lainalaskuri on kätevä apuväline, joka auttaa sinua laskemaan maksueriesi suuruuden, maksettavan koron määrän ja myös lainan kokonaiskustannukset. Lainalaskuri myös näyttää konkreettisesti sen, kuinka monta maksuerää tarvitsee maksaa, kuinka paljon lainaa on minkäkin maksuerän jälkeen jäljellä ja kuinka suuri osa kustakin erästä menee lainan lyhentämiseen ja kuinka suuri osa korkoihin. Tällöin hahmotat helposti sen, mitä lainan maksaminen sinulta edellyttää ja kuinka pitkän ajan. Muuttamalla esimerkiksi laina-aikaa, näet sen tekemät dramaattiset vaikutukset kokonaiskustannuksiin ja toisaalta myös sen vaikutus kuukausittaisiin eriin. Suuri laina on osa elämää pitkään, mahdollisesti vuosia, joten kuukausierien maksaminen ei saa vetää taloutta liian tiukalle, vaan vaikutuksen henkilökohtaiseen talouteen tulee olla pieni.

Kuinka lainalaskuria käytetään?

Lainalaskurissa on kuusi kenttää, joista osa on pakko täyttää ja osa ei välttämättä päde kaikkiin tilanteisiin. Kun oikeat kentät on täytetty, lainalaskuri laskee muun muassa kulut, kokonaisvelan ja koron määrän. Seuraavaksi esitellään lomakkeessa täytettävät kentät yksitellen ja se, mitä niihin pitää kirjoittaa:

Lainasumma

Tähän tulee kirjoittaa lainasumma, eli se määrä, jonka lainaa itsellesi saat. Jos esimerkiksi olet hakemassa 10 000 euron lainaa, niin laita tähän kenttään ”10 000”. Laskurin hyväksymä pienin mahdollinen lukema on 100 euroa ja suurin 1 000 000 euroa. Kenttä on pakollinen täytettävä.

Laina-aika kuukausina

Tähän kenttään pitää kirjoittaa haettu laina-aika kuukausina. Kenttään täytyy kirjoittaa kokonaisluku, joka voi olla korkeintaan 99. Kenttä on pakollinen täytettävä.

Nimelliskorko (%)

Tähän kenttään tulee täyttää lainan korkoprosentti. Prosentin voi ilmaista kahden desimaalin tarkkuudella, eli esimerkiksi 8,45. Laskurin hyväksymä minimi on 0.01 ja maksimi 100. Kenttä on pakollinen täytettävä.

Avausmaksu (€)

Joillakin lainapalveluilla lainatilin avaamisesta, eli käytännössä lainan ottamisesta, peritään avausmaksu, joka maksetaan vain kerran. Mikäli lainaan kuuluu tällainen, tulee sen summa syöttää tähän kenttään. Mikäli lainassa ei ole avausmaksua, ei tätä kenttää tarvitse täyttää.

Laskutuslisä (€)

Joissakin lainoissa peritään kuukausittain laskutuslisä. Tämä voi olla nimeltään myös esimerkiksi tilinhoitomaksu. Tämä on hyvä esimerkki piilokuluista, jotka on tärkeää ottaa huomioon eri lainojen tuottamia kustannuksia vertailtaessa. Mikäli lainaehtoihin sisältyy laskutuslisä tai tilinhoitomaksu, syötä se tähän kenttään. Mikäli laskutuslisää ei peritä, ei tätä kenttää tarvitse täyttää.

Takaisinmaksu tyyppi

Tässä kentässä on pudotusvalikko, jossa on kaksi vaihtoehtoa, jotka edustuvat lainan takaisinmaksussa käytettävää menetelmää. Vaihtoehdot ovat tasaerä ja annuiteetti. Näiden erona on se, että tasaerässä lainanottaja lyhentää lainaa aina samalla summalla. Maksuerä siis pienenee ajan mittaan, sillä euromääräinen korko pienenee sitä mukaa, kun lainaa maksetaan pois. Annuiteetin ollessa vaihtoehtona puolestaan maksuerä on aina samansuuruinen, eli lyhennyksen osuus siitä kasvaa sitä mukaa, kun lainaa maksetaan pois. Tässä kentässä on pakko valita jompi kumpi takaisinmaksu tyypeistä.

Mitä lainalaskuri näyttää?

Kun kaikki kentät on täytetty, on aika painaa vihreää ”LASKE”-painiketta. Mikäli huomaat virheitä, voit muokata kenttiä ja jos haluat aloittaa kokonaan puhtaalta pöydältä, voit painaa punaista ”NOLLAA LASKURI” -painiketta, jolloin kentät tyhjenevät.

Lainalaskuri näyttää ensimmäisen erän suuruuden erikseen. Jos takaisinmaksu tyyppi on annuiteetti, niin kaikki erät ovat saman suuruisia. Jos taas valintana on tasaerä, on ensimmäinen erä suurin, koska sen kohdalla jäljellä oleva luotto on suurin ja sitä kautta korko on euroina suurin. Tämän lisäksi lainalaskuri näyttää kulujen kokonaismäärän. Tähän sisältyy siis kaikki korkomaksut, mahdollinen avausmaksu sekä mahdollinen kuukausittainen laskutuslisä. Myös maksettavan koron kokonaismäärä eritellään ja jos avausmaksua ja laskutuslisää ei ole, on summa siis sama kuin ”Kaikki kulut yhteensä” -kohdassa näkyvä luku. Alimmalla rivillä näkyy kokonaisvelka, jossa siis kaikkiin kuluihin lisätään itse lainattu summa.

Tämän lisäksi lainalaskuri erittelee kaikkien kuukausierien suuruudet. Tällöin eritellään kuukauden järjestysnumero ja samoin maksettavan kuukausierän suuruus. Mikäli takaisinmaksu tyyppi on annuiteetti, ovat kuukausierät suuruudeltaan aina saman kokoisia. Jos taas valittu takaisinmaksu tyyppi on tasaerä, maksettava kuukausierä pienenee kuukausi kuukaudelta johtuen koron vähenemisestä.

Erittelyssä näkyy myös se, kuinka paljon laina lyhenee kuukaudessa, jos takaisinmaksu tyyppi on tasaerä, laina lyhenee joka kuukausi samalla summalla. Jos taas valittu takaisinmaksu tyyppi on annuiteetti, lainan lyhennysmäärä on kuukausi kuukaudelta suurempi, koska korko vie pienemmän osan maksettavasta summasta sitä mukaa, kun lainan kokonaissumma pienenee.

Kuukausierittelystä käy ilmi myös kunkin kuukauden maksun koron osuus. Viimeisessä sarakkeessa näkyy se, kuinka paljon lainaa on jäljellä kuukausittaisten maksujen jälkeen. Jos valittu takaisinmaksu tyyppi on tasaerä, lyhenee lainan jäljellä oleva määrä aina samalla summalla, mutta mikäli valittu takaisinmaksu tyyppi on annuiteetti, vähenee laina sitä enemmän, mitä vähemmän maksukuukausia on jäljellä, koska koron osuus kuukausimaksusta on sitä pienempi.

Lainalaskurin käyttäjällä on mahdollisuus saada tulokset kätevästi lähetetyksi sähköpostiin. Tämä tapahtuu painamalla violettia ”LÄHETÄ TULOKSET SÄHKÖPOSTIIN” -painiketta. Tämän jälkeen ruutuun tulee kenttä, jossa pyydetään syöttämään sähköpostiosoite. Syöttämisen jälkeen sähköposti lähetetään automaattisesti, kun käyttäjä painaa kentän vieressä olevaa vihreää ”LÄHETÄ”-painiketta.

Laskurin voi edelleen nollata ”NOLLAA LASKURI” -painikkeesta, mutta hakiessaan uusia tuloksia, ei sitä ole pakko tehdä. Käyttäjä voi vain muuttaa kenttien arvoja ja painaa ”LASKE”-painiketta, jolloin edelliset tulokset korvataan uusien lukujen arvoja vastaavilla tuloksilla.

Esimerkkejä siitä, kuinka paljon arvojen muuttaminen vaikuttaa tuloksiin

Erityisesti laina-ajalla on suuri merkitys siihen, kuinka suuri kokonaisvelka tulee olemaan. Jos esimerkiksi lainasumma on 10 000 euroa ja korkoprosentti 8 sekä takaisinmaksu tyyppinä annuiteetti, on velan maksettava kokonaissumma 12 kuukauden (eli 1 vuoden) maksuajalla 10 438.62 euroa, mutta 24 kuukauden (eli 2 vuoden) maksuajalla peräti 10 854.55 euroa ja 36 kuukauden (eli 3 vuoden) maksuajalla 11 281.13 euroa.

Mikäli lainatarjous sisältää esimerkiksi 2.5 euron laskutuslisän, tuo ylimääräinen vuosi yhteensä 30 euroa lisää maksuun. Sen sijaan marginaalinen korkoprosentin ero ei suurta merkitystä kokonaissummaan tule. Korkoprosentilla 8, 12 kuukauden maksuajalla ja annuiteetilla maksettava summa on siis 10 438.62, mutta jos korkoprosentti on 8,5 on kokonaissumma 10 466.37 euroa. Tästä näkee konkreettisesti sen, että pieni korkoprosentin ero ei loppujen lopuksi vaikuta läheskään samassa määrin kuin maksuaika.

Laskurista myös näkee, että takaisinmaksu tyyppi ei juurikaan vaikuta kokonaiskustannuksiin, jos laina-aika on lyhyehkö. Jos lainasumma on edellisen esimerkin mukaisesti 10 000 euroa, korkoprosentti 8 ja takaisinmaksu tyyppi annuiteetti, on kokonaisvelan summa 10 438.62 euroa, mutta jos takaisinmaksu tyyppi on tasaerä, on kokonaissumma 10 433.34 euroa. Erotus on siis vain hieman yli viisi euroa näinkin suuressa lainassa. Jos laina-aika samalla summalla olisi 5 vuotta, ero takaisinmaksu tyypeillä on suurempi sekä suhteessa, että konkreettisesti. Annuiteetilla kokonaissumma on 12 165.92 euroa, mutta tasaerällä vain 12 033.29, eroa on siis yli 130 euroa. 

Eron suureneminen johtuu siitä, että takaisinmaksu tyypin ollessa tasaerä, yksittäisten erien suuruudet ovat pitkään huomattavasti suurempia, kuin annuiteetissa, jonka ansiosta myös lainasumma ja korko pienenevät aluksi nopeampaan tahtiin. Annuiteetissa lainan lyhennyksen osuus kasvaa erä erältä, koska kuukausittain maksetaan aina sama summa korosta riippumatta, kun taas tasaerässä lainaa lyhennetään aina samalla summalla ja koron määrä määrittää maksuerän suuruuden.

Laskutuslisän kokonaissuuruus on luonnollisesti sen määrä kerrottuna lainan kuukausilla, eli mitä pidempi laina-aika, sen suurempi on laskutuslisän kokonaissumma. Näin ollen, jos laskutuslisä on 2 euroa, niin 12 kuukauden laina-ajalla kokonaissumma on 24 euroa ja 24 kuukauden laina-ajalla 48 euroa. Vastaavasti 3 euron laskutuslisällä kokonaiserotus 2 euron laskutuslisään on sama kuin laina-aika kuukausina. Mitä pidempi laina-aika on, sitä suurempi merkitys vertailussa myös laskutuslisän erolla.

Huomioi, että joskus lainatarjouksen ehdoissa korko on muuttuva, sillä korko voi olla sidottu esimerkiksi Euriboriin. Esimerkiksi asuntolainoissa on hyvin tavallista, että korko on sidottu 12 kuukauden Euriboriin. Lainalaskurissa oletus kuitenkin on, että korko pysyy koko laina-ajan samana.

Mitä käyttötarkoituksia lainalaskurilla on?

Lainalaskuri on kätevä apuväline alkuvaiheessa, kun suunnittelet sitä, minkä kokoisen lainan aiot hakea ja kuinka pitkää maksuaikaa olet ajatellut. Lainalaskuria käyttämällä näet, mitkä asiat vaikuttavat lainan erien suuruuteen ja kuinka suureksi kokonaissumma muodostuu eri korkoprosenteilla, laina-ajoilla ja takaisinmaksu tyypeillä.

Lainalaskuri on erittäin käytännöllinen myös siinä vaiheessa, kun vertailet eri lainapalveluiden tarjouksia. Joillakin palveluilla käytössä on avausmaksu ja mahdollisesti laskutuslisä tai tilinhoitomaksu, jotka kaikki vaikuttavat kokonaiskuluihin. Myös sillä on eroa kokonaiskuluihin ja yksittäisten maksuerien suuruuteen, onko takaisinmaksu tyyppinä annuiteetti vai tasaerä. Sivustoltamme laskurin alapuolelta löydät listan lainantarjoajistamme, joista jokaisen kohdalle on merkitty muutama niiden ominaisuuksista sekä haarukat lainan suuruudelle, takaisinmaksuajalle sekä korkoprosentille. Tämän lisäksi jokaisen kohdalla näkyvät hyödyt sekä vaatimukset, joihin kuuluvat esimerkiksi tietty vähimmäisikä sekä moitteettomat luottotiedot. Jotkut lainantarjoajat edellyttävät myös määritellyn suuruisia säännöllisiä vuosituloja. Lisäksi listattuna on arvioitu vastausaika, joka nopeimmillaan on muutamia minuutteja.  

On tärkeää muistaa, että lainalaskurin käyttäminen ei velvoita mihinkään, vaan voit aivan rauhassa vaihdella lukemia ilman, että sitoudut mihinkään. Voit puljailla huvin vuoksi vaikka kuinka epärealistisilla numeroilla, eikä siitä koidu sinulle haittaa. 

Yhteenveto

Kuten tämän artikkelin eri kappaleista selviää, lainalaskuri on äärimmäisen hyödyllinen apuväline ja vaikka sinusta aluksi tuntuisikin siltä, että et kyseistä apuvälinettä tarvitsisi, on tutustuminen siihen erittäin suositeltavaa. Lainalaskurin kokeilussa ei ole mitään menetettävää, sillä sen käyttäminen on maksutonta, eikä sido mihinkään. 

Lainalaskuri erittelee erien suuruudet ja antaa sinulle mahdollisuuden vertailla maksuajan muutoksen vaikutuksia kokonaiskuluihin ja yksittäisiin eriin sekä paljastaa mahdollisten piilokulujen, kuten laskutuslisän ja avausmaksun, vaikutuksen lainan kokonaiskuluihin koko karuudessaan. Huomaa kuitenkin, että lainalaskuri ottaa kantaa vain tavanomaisiin kuluihin. Jos esimerkiksi tarvitset jossain vaiheessa lainaa lyhennysvapaita tai maksuvapaita kuukausia, saattaa niiden hinta erota toisistaan eri lainapalveluilla. Joidenkin lainojen ehdoissa ne voivat olla maksuttomia ja toisissa lyhennysvapaat ja maksuvapaat kuukaudet ovat tyystin mahdottomia.